ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:09 AM
Thu, Apr 6, 2017 2:48 AM
42
15
#關於第三方支付
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:09 AM
看見最近有人轉了中國第三方支付的緣起來聊聊自己從前年到去年的一些觀察和體驗好了。
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:12 AM
這串比較偏向純粹從市場解讀的角度出發談為什麼第三方支付在中國可以這樣蓬勃發展，然後現在又造成了什麼樣的結果，政治角力、太陰謀論的東西我就不說惹，活老百姓如我拿不出什麼證據來支持這些論點XD
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:13 AM
Q1、為什麼第三方支付在中國得以興起？
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:16 AM
Thu, Apr 6, 2017 2:17 AM
A1：就我的觀察，第三方支付的興起歷程與其說是政府在背後作用，不如說是資本市場在中國計畫經濟下突破衍生的意外。最開始切入第三方支付並成功運作的便是"支付寶"。支付寶的崛起正是因為淘寶，支付寶最初作為淘寶的安全支付平台來運作，可以說在2004年被開發出來的時候，"第三方支付"這種概念根本尚未正式發展出來。
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:20 AM
只是作為網購平台中"代收代付"平台而生的支付寶，正是阿里巴巴集團為了讓自己的網購平台淘寶更具有交易上的保障而設計的。用比較好理解的方式去思考就是今日蝦皮購物的保證付款，也就是說買家可以在貨到後才讓支付寶正式撥款，降低網拍平台早期先付款後收貨導致的詐騙風險。
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:24 AM
Thu, Apr 6, 2017 4:49 AM
再來，如果身在中國就可以體會到，中國的銀行對於信用卡的核發非常的保守，不是身在大型企業領有一定薪資的白領上班族，能取得信用卡的機會不大，多半都是只有金融卡。在這種情況之下，其他國家被廣泛使用的信用卡線上付款的網購模式也不適用了，取而代之的媒介，就是當時運作模式還比較接近儲值點數卡的支付寶。可以說支付寶能蓬勃興盛的原因，正是來自於中國相對保守且封閉的信用交易環境。
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:25 AM
Q2、中國第三方支付普及化的關鍵？
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:31 AM
A2：如果說中國第三方支付模式可以興起是源於信用交易的不普及，那麼這類第三方支付模式之所以能夠普及的契機，我想就是智慧型手機與行動網路的低價化。因為這類行動裝置開始被廣泛使用於中國人民的日常中，原先只是點數卡模式的交易媒介可以走進網站以外的生活環境。而對於商家而言，要收受原先如點數卡般的第三方支付平台的難度也下降了，而且因為這類平台原先就是為了網購而發展的，因此兌現也相對容易，尤其早期兌現也沒有手續費問題，對許多人而言根本與現金無異。
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:32 AM
Thu, Apr 6, 2017 2:32 AM
－－－－－－－－－中場休息分隔線－－－－－－－－－－－－
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:33 AM
所以從上面這兩點不難發現這類平台為何在中國以外的國家不會出現。
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:37 AM
首先，光是信用支付模式的普及就扼殺了這類平台的出現機會了。例如，在台灣只要開始上班，憑著兩個月的存摺與薪資單，幾乎都可以辦到人生中第一張的信用卡(甚至無業憑著一定的存款都可以辦)。也不用提歐美部分國家信用卡交易模式已經非常成熟普及。
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:40 AM
再者，台灣的網購平台因為有"超商取貨付款"、"貨到付款"這種已經運作已久的交易媒介，讓這類代收代付媒介根本沒有發生的機會，也可以說台灣網購平台過得太過安逸而怠惰根本沒有想要進步(?)
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:41 AM
其實台灣也有非常興盛且富有特色的代收代付媒介，那就是各家遊戲廠商的點數卡XDDD
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:43 AM
就概念上而言這種點數卡其實就是一種第三方支付的手段，只是一直沒有踏出遊戲平台外而已。但是這類媒介確實是有成為第三方支付平台潛力的。不然詐騙集團也不會這麼愛騙點數卡惹
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 2:47 AM
Thu, Apr 6, 2017 2:50 AM
本來好像有想再寫個幾點的，但是要認真工作不偷薪水了，有興趣的人可以問點問題我再看能不能回答吧
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 4:50 AM
－－－－－－－－中午吃飽分隔線－－－－－－－－－
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 4:51 AM
Q3、中國第三方支付的未來發展？
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 4:58 AM
A3：前陣子有很多新聞提到中國政府開始介入加強監管第三方支付平台，對於預備金的提撥、用戶帳戶內餘額的利息歸屬擬定了很多相關規範。這部分的原因其實是因為如今規模較大的第三方支付平台，其實已經有點像是金融機構了。
例如現今不論支付寶、微信錢包都有能夠直接購買投資性金融商品的管道，而且以阿里巴巴集團為代表，目前旗下衍伸出金融借貸服務、與芝麻信用的信用評等服務，簡直像是一個獨立運作的金融機構，他的基礎正是來自於支付寶普及化下提供的個人金融&消費能力大數據。
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 5:00 AM
Thu, Apr 6, 2017 5:03 AM
對於中國政府機構而言，原先國內的金融機構、金融商品多半都由國家掌控。然而隨著這些第三方支付平台越來越興盛，使得這些衍生的金融行為逐漸脫離了政府的控制，而現今監管行為的介入，我認為可以視為是中國政府開始打算積極管理的一項指標。
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 5:06 AM
Thu, Apr 6, 2017 5:06 AM
很難判斷這樣的監管行為對整體第三方支付市場是好是壞，但是多半會使得除了支付寶、微信錢包這種主流平台之外的小型第三方支付平台更難生存，畢竟監管多了、獲利的來源受限了。不過會不會因為這些限制，又產生什麼"中國式"的獨特服務就不好說了XD
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 5:16 AM
Thu, Apr 6, 2017 5:19 AM
小結：發現居然被原本看到的噗主分享到噗中備感惶恐
其實單就商業市場而言，我不認為第三方支付就蓋高尚，畢竟各國的消費習慣不同，本來消費者跟廠商就會偏好對自己而言交易成本較低的選擇。就好像智慧型手機興起前，芬蘭的手機支付模式非常發達大家也是吹捧得跟什麼一樣，如今也是被吞沒在時代洪流中。
所以如今反過來看台灣的第三方支付市場，我實在不認為目前政府力推的那些什麼台灣Pay、廠商炒股產生的X付寶、XX支，能夠有多大的生存空間。台灣最有擴大成為第三方支付平台潛力的其實是悠遊卡、一卡通這類交通卡、還有前面提到的各家遊戲公司所提供的點數卡，如果當初這些平台能夠更積極介入實體通路跟網上通路，或許我們今天不會有這些中國第三方支付豪棒棒的文章XDDD
鮭魚羅羅-星盤/生涯諮詢請私訊
@lo_yin
說
Thu, Apr 6, 2017 5:18 AM
(LOL) 可惡 被發現了
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 5:20 AM
鮭魚羅羅-星盤/生涯諮詢請私訊 : 嚇傻了，想說怎會有人看到這串
雨天走路施搭搭
@turnsongyy
Thu, Apr 6, 2017 5:25 AM
你這篇被貼到原來那串裡面了
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 5:27 AM
Thu, Apr 6, 2017 5:27 AM
雨天走路施搭搭 : 我看到了www
樓上上上就是原串噗主喔喔喔喔(驚呆)
鮭魚羅羅-星盤/生涯諮詢請私訊
@lo_yin
說
Thu, Apr 6, 2017 5:29 AM
因為我沒待過中國 只是要跟中國第三方跟用戶打交道 所以這篇也補足了另一方面的觀察阿XD
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 5:32 AM
Mon, Aug 19, 2019 6:49 AM
鮭魚羅羅-星盤/生涯諮詢請私訊 : 因為工作緣故前年和去年常跑中國差點要被當居民繳稅惹
對於這方面的體悟其實滿深的，第三方支付+實名制太過發達，反而讓我這種非長期居留的外國人在日常生活中其實有很多不方便的地方，剛好看見朋友轉噗就想把之前所見所想整理一下XD
一尾.真‧吃土
@iop982002
Thu, Apr 6, 2017 6:56 AM
好文推，我也覺得台灣要推的是悠遊卡這種付款方式
我想最大的差別果然還是台灣太多地方還是只能付現，所以才吵出來當話題
R6
@itsR6
Thu, Apr 6, 2017 6:58 AM
台灣對現金的依賴程度還是很高
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 7:02 AM
一尾.真‧吃土 : R6 : 現金那麼方便誰需要別人幫忙付錢
其實就是台灣沒什麼現金的使用成本
在中國也不是大家不愛用現金，只是沒現金要提款很坑啊XDDD
跨行要手續費、跨省市也要手續費、為了找一間不用手續費的ATM就搞死你，在台灣手續費便宜就算了，都會區ATM也是密密麻麻。
支付手段本來就是什麼方便或什麼成本低就用什麼啊XDDD
一尾.真‧吃土
@iop982002
Thu, Apr 6, 2017 7:12 AM
原來是現金使用成本問題，的確在台灣領個錢超方便甚至跨行手續費也了不起幾十塊不用，手上沒錢一個超商就能領了。領現金的方便度跟儲值方便度不相上下，現階段現金還比儲值方便多了。
GPS
@Gripalese
Thu, Apr 6, 2017 8:21 AM
網路轉帳也很方便啊，銀行帳戶會送一定的免費轉帳/跨行免手續費額度，也可以辦個渣打一天可以免費轉30次
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 8:23 AM
GPS : 確實啊，因為這類的服務已經相當普及也還算方便，所以具有相同功能的新方法反而不會大肆興起XD
GPS
@Gripalese
Thu, Apr 6, 2017 8:28 AM
之前有跟人家討論過這個問題，在台灣不管是網路代購或是網拍，對陌生賣家的信任度還是很高。姑且說是純樸的民風好了在有一定水平的互信基礎下其實現在的支付工具就都很好用了。我沒有特別針對哪個地區的人民啦
GPS
@Gripalese
Thu, Apr 6, 2017 8:33 AM
不過也因為台灣使用現金的方便反而非常害怕信用卡跟網路交易，走到樓下超商去匯款都比網路銀行還受信任。我自己還是很期待台灣能往信用卡為基礎的電子支付前進。
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 8:36 AM
GPS : 滿有趣的一點是，今天第三方支付議題被炒作起來反而刺激消費者產生需求，所以近一年多來不少廠商有開始想切入這塊。
不過其實從這幾天Apple Pay一開通後綁定用戶的數量來看，果然走Apple Pay這種融合原信用卡體系而非第三方支付的模式在台灣還是比較有未來的XD
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 8:40 AM
Thu, Apr 6, 2017 8:42 AM
然後除了台灣消費者根本沒有儲值金錢到第三方平台的需求外，以台灣金融法規的保守程度，我不認為政府機關可以容忍這種需要經手大量金錢代收代付、甚至可能跨足金融業務的公司存在XDDD
耶律納詞
@Yeldnats
說
Thu, Apr 6, 2017 3:32 PM
你被我同學注意到了~
川🍼
@corvine
Thu, Apr 6, 2017 3:42 PM
支付寶會被吹捧真的是因為台灣的電子支付不夠普及~~像是我不喜歡付現就覺得台灣可以用信用卡和悠遊卡的店家好少，但悠遊卡最近有變多的趨勢。
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 4:32 PM
耶律納詞 : 欸XDDD?
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Thu, Apr 6, 2017 4:36 PM
川🍼 : 其實以台灣而言，與悠遊卡合作的信用卡其實就能涵蓋很多層面的消費行為了。
我是滿樂見大家讓電子支付市場有更多參與者的XD
サクラ刻苦省錢中(T ^ T)
@star7mermaid
Fri, Apr 7, 2017 2:49 AM
大陸因為政府放著
不管所以發展環境自由，反觀台灣因為管太多了所以發展上比大陸慢，甚至還被超越了。以前聽老師說過中國以前有假鈔，我想中國第三方能起來也許可能跟假鈔也有關係
ㄐㄙ👾
@Jiousan
Fri, Apr 7, 2017 6:41 AM
Fri, Apr 7, 2017 6:43 AM
サクラ刻苦省錢中(T ^ T) : 其實中國政府也不算放著不管，只是一開始大概也沒想過第三方支付會變成今日這種樣貌也就沒插手(畢竟誰想的到代收代付這種生意可以搞到這種規模XDDD)，不然純就政府監管而言，中國政府管的範圍之寬實在是難以想像，只是監管是否落實又是一件事了哈哈哈
然後以金融部分的監管而言我不諱言台灣也是屬於偏向保守的那派~
假鈔問題也是滿有趣的一個想法，對實體貨幣的信賴度不足確實也可能是促使大家使用電子平台的一部分原因。
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