簡單來說就是中國盛行電子預付儲值，是因為社會信任低落，社會信用太輕易被摧毀，一般的交易方式的交易成本和風險太高才導致的

這個笑話是這樣，在台灣，電話費都是讓你先用一個月，下個月再開始付上個月的錢，如果你超過一個月都沒付錢，才會停用，這種『下個月才付上個月的費用』的機制在全世界大部份地方都能通行，其實就是一種類似信用卡的概念

因為每次使用每次付費對於商家跟消費者雙方都是麻煩，而且收費這個行為也需要成本，所以商家乾脆替你墊付使用費，當使用費累積到一個月份時再一次跟你收，這樣對消費者來說比較方便，商家也可以把收費的成本節省到一個月只有一次，雙方都得到便利

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可是這種『商家墊付』的雙贏的便利是只有商家一方在支付成本，首先替所有客戶墊付一個月的使用費，累積起來就是很大的一筆錢，這筆錢如果拿來運用，利潤再低也能賺不少錢

其次替消費者墊付的話會有消費者下個月不繳錢的呆帳風險，對於商家來說最安全的方式是『預付制』，消費者必須先付一筆錢作為預付金，用了多少使用費就扣掉多少預付金，如果預付金扣完了就不能使用，除非再預繳更多預付金

預付制的好處就是支付成本的一方反過來變成是消費者來支付成本，商家不需要承擔呆帳風險，反過來因為消費者即使還沒使用也得先支付預付金而多了一筆不小的錢可以提前運用，倒是呆帳風險變成消費者需要承擔萬一商家倒閉的話沒使用的預付金也拿不回來的風險

你會發現，信用規則運作良好的關係比較常用墊付制，例如銀行信用卡、水電費瓦斯、電話費、醫院醫療費等等，基礎民生需求萬一因為遲繳被斷了的話對消費者來說會有很大的麻煩，商家預期資金正常的人都不可能不付錢，因為信用受損的損失高過了呆帳不繳賴掉的錢，所以絕大多數的消費者都不會賴帳，至於極少數賴帳的消費者通常都是連生活費用都支付不出來的人，在信用規則運作良好的國家會認為跟這種人逼債是不道德的，大不了事後催債就得了，用不著特地為了這種人修改規則

而銀行信用在一個商業發達的地方也會被算在基礎民生需求，因為對於落後國家來說銀行信用不良可能沒什麼大不了，可是在開發國家被銀行註記信用不良的話，雖然不至於寸步難行可是你是很難便利生活的，對於大多數人來說為了賴帳付出這種代價都不值得

信用關係比較薄弱的商業關係就比較傾向預付制，例如街上常常看到的美容美髮美甲保養都採用這種制度，消費者預付十次的費用，以後在費用耗盡之前都不需要再付錢

因為這類店家如果消費者賴帳的話想要催討很困難，而且如果消費者預先支付以後消費的費用的話對於商家資金周轉會有很大的便利

採取信用關係對雙方的交易也會有好處，所以仍然採取信用式交易，只是成本由消費者來支付，因為這類關係的信用維持太薄弱，商家承受不起墊付的風險，所以如果成本不由消費者來支付他們寧可選擇不交易

講這麼多，你就能明白為什麼在中國電話費是採用預付制，不只電話費，連醫院看病都得用預付制，你不預先付錢的話醫院不治療，甚至手術療程沒作完都把你趕出病房了

因為在中國的交易關係，信用規則太過薄弱，賴帳的情況太普遍，所以商家承受不起賴帳的墊付損失而不願意替消費者墊付，假如消費者不預先墊付錢，他們寧可不交易

中國的電信跟網路費用必須你先儲值，剩下多少錢才能用多少，你網路流量也是按幾塊錢能用多少流量這樣算，用光了就必須儲值否則沒辦法上網，如果你在醫院看病判斷必須住院，你得先預付一個月的住院跟治療費用，否則死在醫院門口他們都不會理你，因為賴帳的人太多，也因為你心軟的話連本來會乖乖付錢的消費者都會認為你好欺負而賴帳

這才是現在中國電子支付如此發達的原因，因為信用關係太過脆弱了

例如美國那樣信用卡交易發達的國家根本用不著電子支付，因為他們一二十年前就是上到買車買房下到加油站便利商店，一張信用卡刷過去就能交易了，電子化以後連實體卡都不用刷

美國人早在電子支付都還沒出現時很多人出門就只帶零錢了，他們完全用不著功能上一模一樣的東西，況且電子支付還得先儲值放錢才能用，餘額不足還刷不了，他們想不通為什麼我會需要一種比信用卡更加不方便的東西

但是在中國信用卡很難通行，因為辦下來以後就狂刷然後賴帳的風險太高了

所以中國常用的卡是存款餘額卡，帳戶裡面有多少存款餘額才能刷多少，如果餘額不足就沒辦法刷過，除非匯錢進去補足餘額，刷卡額度就等於你帳戶的現金餘額

而我們一般概念的信用卡雖然也有，可是審核門檻比其他國家高得多，使用的範圍也比其他國家小得多

所以網友都知道，我不同有些對電子支付不以為然的反賊，我對中國的電子支付評價其實很高，它提供了墊付制與預付制以外的第三種選擇

現支現收，買賣雙方誰都不用支付交易成本，也誰都不佔誰便宜，可是電子支付平台能夠讓你使用又替雙方擔保了最基本的信用，使得交易可以進行

因為基本信用都不存在的社會賣買雙方都可能因為信不過對方而放棄交易，可是雙方都能用電子支付就確保彼此是有基本支付能力跟基本營運信用的

本來很難進行的交易就可以進行了，更具體講，好比在偽鈔橫行、犯罪氾濫、商業詐欺氾濫、信用卡無法使用的落後地區、銀行普及度極差這類地方，交易本來會因為信不過對方而很難進行的

有了電子支付承擔最基本的信用，起碼你是有錢的，起碼你大概不是搞詐騙的，那麼交易就能進行了

這種發明對於第三世界國家來說是可以幫助商業發展跟物資流通，救人無數的，好比印度跟非洲經濟落後地方，電子支付從沒有到有，可以讓他們的經濟發展至少加快十年，可是對於開發國家來說這種優點就可有可無了

對詐騙業就是，讓他沒錢可用就是了