【實支實付手術費限額】

最近有客戶朋友提出「有手術險需求」，經過溝通以後，方知對方的認知是「以為一定要有手術險」，才能處理疾病跟意外所致使的手術。

事實上，專司「手術定額給付」的手術險，在當代醫療環境已逐步退居二線，原因有二：

1.功能太專。
2.住院醫療實支實付中已有「手術費限額」足堪運用。

泛用性更高的實支實付才是當代療程型的主流。

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一張好的實支實付，應當要有 充裕的 住院/門診手術費限額可資運用。

不少公司的實支實付有 門診手術費限額過低 的問題 (經典的「大家說好一萬五」的那幾家)，打從一開始就不應該在業務規劃的考慮範圍之列。

手術費限額的計算方式有三大體系，如圖。

甲.根據條款中的手術表決定上限：

根據計劃別，提供一個額度，這個額度去×手術表相應手術明載的百分比，即為此次手術費的限額上限。

例如，有一張這類型的實支實付，計畫別額度為40,000；動了A手術，手術表明載的百分比為400%，則

40,000 × 400% = 16萬，即為此次手術費的限額上限。

☉優點：大手術有機會衝出高限額。
☉缺點：有時靠手術表乘出來的上限，有機會比實際開銷稍低。

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乙.手術費限額自帶獨立的上限值：

手術費限額依據計畫別自帶獨立的上限值，無關乎手術表。

例如，有一張這類型的實支實付，計畫別手術費限額額度為獨立的200,000；則不管動了什麼手術，都是在本限額20萬內實支實付。

☉優點：任何手術都是在統一的限額上限內實支實付，較無疑義。
☉缺點：除非買太低，不然沒有顯著缺點。

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丙.手術費限額不看手術表，與雜費額度共用的狀況：

手術費限額與該計畫別的雜費共用額度，與手術表一點關係也沒有，故而上限值等同雜費限額。

例如，有一張這類型的實支實付，計畫別「雜費」額度為200,000；則不管動了什麼手術，都是在本雜費限額20萬內實支實付。

☉優點：任何手術都是在統一的雜費限額上限內實支實付，較無疑義。
☉缺點：與雜費共用額度，意味著手術費本身的開銷，與手術時的其他自費醫材會產生 嚴重的額度排擠，因此是各類型實支中抗性最低的。

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吉歐建議：

預算有限的情況下，排除丙，以甲、乙建立雙實支，最為實用。

感覺你的建議比較實際一點