【談談『終身住院醫療』保險】
終身住院醫療，多麼美妙的名詞，繳費20年，結束後即享終身保障，從此再也不用擔心後續醫療缺口了......嗎?

當然不是。

第一張終身住院醫療登場於民國85年－－很多現役業務員當年還沒有出生呢。

而該年正是全民健保正式實施後的下一年。

作為社福性強制保險，健保剛推行時自然是大業初創新氣象，在宣傳上頗有「健保包山包海，天下無敵」的氣勢；這也使得商業保險在設計上犯了難。

「健保那麼強，那還要商業保險幹嘛?」，真是個大哉問。

沒錯沒錯汪 (❁´ω`❁)✲ﾟ

那麼，設計一種「住院時能照住院天數做個補貼，聊以慰藉」的險種，似乎是個好點子；不僅業務銷售時好講，貌似也是「保險公司少數能做的事了」

(其實並不是，風險缺口還很多)。

而終身住院醫療，就是在那個時空背景下登場的爆紅產品。

－－

見附圖，可以發現終身住院醫療極端側重於綁住院天數、論次定額給付。



沒辦法咩，病房費、醫材、藥品...好像都被健保包了嘛。那補貼一下住院時那幾天的缺勤、動手術挨那刀的皮肉痛，也就得了嘛。

這就是這類商品的設計邏輯－－然後他就被濫用了。

在當時，住院天數並無硬上限，所以很．多．人就會卯起來大力住；除了圖中的老嫗霸佔病房案以外，還出現了職業病患－－

－－玩法大概就是一家四口剛好在終身住院醫療買好買滿後，都得了慢性精神病，輪流住院，一人住一季，於是，就這樣在一年內完成財富自由。

很扯吧，但絕對不是個案。

在醫療資源被有心人士濫用，終身住院醫療被領不用錢，兩個糟糕的結果就此浮現：

1.真正需要救治的病患，使用不到寶貴的醫療資源；反而VIP病患能大搞關說頻頻卡位。

2.保險公司不堪虧損，大爆炸。

再這樣下去鐵定不行，所以解方有二：

1.健保DRGs制度全面實施，低住院天數、高自費項目時代到來，每種疾病均有相應住院天數上限。

病房住到沒完沒了的時代，就此成為絕響；而面對自費藥品、自費醫材、自費療程的普及化，終身住院醫療險無用武之地。(因為理賠名目壓根就沒有)

2.保險公司設定同業間日額上限，然後讓保費變超貴。

貴到什麼境界呢？多數時候，能賠的比所繳保費還少呢。

因為DRGs的大鎖擺在那裡，即便買了滿手終身住院醫療，想久住也不可得，其結果不外乎浪費錢而已。

綜上所述，終身住院醫療已然過時，在當前醫療環境下，除了名稱響亮、容易讓人產生不切實際的期望外，實際上至為無力。

恐怖的是，終身住院醫療由於保費高昂又好講，很容易成為各單位教育訓練時力推的主軸，直至今日依然常見於規畫之中。

其保費排擠效應之強，足以啃掉半張、乃至整張完整規劃的合理預算；所以如果看到業務又推這樣的東西給你，建議早點換個業務吧。

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有的時候你們也真的是跟客戶在鬥文字上的漏洞.....

葉加瀬小雨(enigma) : 不是跟客戶，而是跟業務；因為早期不當招攬太多，現在分享這些，算是正視聽XD。

了解

來這邊真的是受益良多