【談談『過了賞味期』的防癌險】

為什麼說保單檢視很重要？

因為隨著醫療環境改變，原先買好、寄予厚望的保單，有可能反過頭來變成坑錢的炸彈。

比方說，有一張防癌險，就很適合拿來作為示範「保險會過時」 的範例；該單登場的時間點是民國93年－－這就注定本保單登場即落伍。

Why?

別急，先來觀察第一張圖，這是該防癌附約的理賠內容，讀畢後，我們思索幾個問題。

Q1.他的理賠內容是否足以因應罹癌後，被迫長期且積極治療、無法工作後所產生的 安家費空窗?

A1. 不能。

即使購買到極限6單位，不綁定醫療名目的初次罹癌保險金也僅有區區30萬，連應付治療都有困難，甭論安家。

可能喔汪 ( ･ิω･ิ)

嗯汪... 這個嘛... ( º﹃º )

Q2.現在的癌症開銷大的真的是住院、動手術、放療跟化療嗎?

A2. 不是。

癌症的新式療法與自費藥品動輒幾十上百萬的費用才最為沉重，本保單卻一點都幫不上忙。

DRGs制度採行後，低住院天數、高自費項目的環境，更使現實的抗癌流程與舊型防癌險咬得死死的定額給付項目脫鉤，使得保戶面臨「保險買了，卻很無力」的困境 ，完全顛覆買保險的合理期待原則。

Q3.最後一條「安寧照護保險金」 到底是什麼意思?

A3.過去在新式療法、標靶藥物陸續成熟、登場以前，癌症與絕症僅一線之隔。

導致防癌險在設計上趨於消極，反而將相當高的比例挹注在「後事」(癌症身故保險金)跟「心理補償」之上。

安寧照護保險金就傾向於後者，「安慰」 罹癌的保戶要「看開點」 ，每撐過一年，就能給個慰問金「獎勵一下」 。

這種遞延給付的方式對於當下的治療或填補安家費缺口有幫助嗎?自然是派不上用場。

所以從這個細節，就能看出本保險屬於20世紀末醫療水準的孓遺產物了。

癌症為國民十大死因之首，肺腺癌高居罹癌比例之冠。

我國直到民國93年才核准標靶藥物用於肺腺癌患者(限化療失敗者)，民國100年後，終於放寬至第一線用藥。

這個變化的意義至關重大，隨著標靶藥物的廣泛使用，對於癌症的控制率也逐漸提高；只要及時用、用得起，癌症將不再是束手無策的絕症。

然而民國93年以前設計－－但到現在還在銷售，且顯然已經過時的舊式防癌險，其強大的預算排擠效應讓你沒空間擺放合理的選項。

捏著過時的保障，讓保戶遇病時沒得選擇，既賠不到，也用不起，只能無語問蒼天了。

所以保單檢視到底重不重要？

當然重要，否則你永遠不知道自己保費有沒有白繳，出事時手上的單到底扛不扛得住。